Conekta, Clip, Sr. Pago, Stripe — todos son variantes del mismo modelo: una empresa que permite a los comercios aceptar tarjetas sin ser banco. En México esa figura se llama Agregadora de Pagos o PSP. Esta guía explica cómo funciona el modelo, qué se necesita para crearlo y en qué se diferencia de una IFPE.
¿Qué es una Agregadora de Pagos?
Una Agregadora de Pagos (también llamada PSP, Payment Service Provider) es una empresa que permite a comercios aceptar pagos con tarjeta de débito y crédito mediante una infraestructura compartida. La agregadora agrupa a múltiples comercios bajo un solo contrato de adquirencia con un banco, eliminándo la necesidad de que cada comercio negocie individualmente.
💡 El modelo en la práctica: Cuando un negocio usa Conekta, Clip o Stripe para aceptar pagos, ese negocio es cliente de la agregadora — no tiene relación directa con Visa, Mastercard ni con el banco adquirente. La agregadora es el intermediario que lo hace posible.
Cómo funciona el modelo
- El comercio se afilia a la Agregadora mediante un contrato de afiliación
- El cliente paga con tarjeta en el comercio a través de la terminal o gateway de la Agregadora
- La Agregadora envía la transacción al banco adquirente
- El banco adquirente la procesa a través de la red Visa o Mastercard
- El banco emisor del cliente autoriza el pago
- La Agregadora liquida al comercio (descontando su comisión) en el plazo pactado
Requisitos clave para operar
Contrato con banco adquirente
La Agregadora necesita un contrato de patrocinio o sub-adquirencia con un banco que tenga membresa de Visa y Mastercard. Este contrato define los términos de procesamiento, los límites de transacción y el esquema de comisiones.
Certificación PCI-DSS
Obligatoria para manejar datos de tarjetas. La certificación Nivel 1 (para volúmenes altos) requiere una auditoría externa por un QSA certificado y cubre toda la infraestructura tecnológica.
Manual PLD/FT y KYC de comercios
La Agregadora debe aplicar procedimientos de identificación (KYC) a los comercios que afilia y tener un programa PLD/FT para detectar operaciones inusuales en el flujo de pagos.